التعريف بكتاب تأميني جديد:

ذاكرة التأمين العربي-حوارات-الجزء الثاني

 

 

صدر عن دار منتدى المعارف - بيروت كتاب جديد للمجتهدين تيسير التريكي ومصباح كمال بعنوان ذاكرة التأمين العربي- حوارات الجزء الثاني.

 

يقدم هذا الكتاب حوارات أجراها التريكي وكمال مع مجموعة من مخضرمي صناعة التأمين.  من ليبيا، يحاوران المخضرم إبراهيم فلفل الذي ارتبط اسمه بشركة المختار للتأمين وشركة الصحارى (قبل التأميم) وبعد إعادة إحياءها في أعقاب فتح سوق التأمين الليبي أمام القطاع الخاص.

 

ومن الأردن يحاور الكاتبان أحمد محمد الصباغ الذي يجمع بين المعرفة التأمينية الفنية والمعرفة العميقة بآليات التأمين الإسلامي وله فيها مصنفات مهمة.

 

ومن تونس هناك توفيق ادريس صاحب التاريخ الطويل في صناعة التأمين التونسية والحضور في منتديات التأمين العربية.

 

ومن لبنان كان لهما حوار شيق مع جورج زينة الذي ابتدأ حياته بالعمل في شركة تأمين ثم عمل في مناصب قيادية في شركات إعادة التأمين قبل أن ينتقل إلى مجال الوساطة في إعادة التأمين ليكون واحدًا من أبرز العاملين في هذا الحقل.

 

وفي مصر يلتقيان بـ حسن حافظ الذي بدأ عمله التأميني في مصر وعمل في سوق التأمين الليبي حيث ترك أثرًا طيبًا لدى الشباب الذي عمل معه.

 

وأخيرًا، كان للتريكي وكمال حوار مع فريد لطفي الذي عمل في أكثر من سوق تأميني خليجي ليمارس بعد ذلك دوره في العمل الجماعي التنظيمي لشركات التأمين في دولة الإمارات العربية المتحدة.  وكان لهما حوار متميز مع وليد الجشي، رئيس مجلس إدارة مجموعة المعاينون العرب في دولة الإمارات العربية حيث نطل على مكانة المعاينون العرب في حقل تسوية الخسائر.

 

إن مجموعة المحاورين (بفتح الواو) قد لعبوا أدوارهم المشهودة في مجال التأمين والوساطة وتسوية الخسائر في أسواقهم الوطنية وفي بعض الأسواق العربية لعدة عقود خلت ومعظمهم ما يزال ناشطًا في العمل.

 

وكما ذكر الكاتبان عند التعريف بالجزء الأول من ذاكرة التأمين العربي فإن قراءة الحوارات تؤشر إلى اهتمام المحاورين (بكسر الواو) بتاريخ تلك العقود التي بات يفصلنا عنها ما يربو على نصف قرن.  غير أن التريكي وكمال لم يضعا نصب أعينهما توفير منبر لكتابة تاريخ تلك الحقبة التأمينية.  ان التاريخ الذي يحاول الكاتبان ارتياده من خلال الحوارات مع مخضرمي صناعة التأمين العربية ما هو إلا تاريخ الفترة التي ابتدأت فيها شركات ومؤسسات التأمين العربية الوطنية بالظهور في خمسينيات وستينيات القرن العشرين، مع الإقرار بوجود استثناءات محدودة، لتكوين ما يسميانه لمحة عن تاريخ التأمين في الحقبة آنفة الذكر.  لم يلجأ الكاتبان إلى الغوص في الوثائق والارشيفات العائدة لصناعة التأمين، بل آثرا أن ينقّبا عن المعلومة في ذاكرات نَفَر من رجال التأمين الذين عاصروا مرحلة تأسيس التأمين الوطني.

 

الكاتبان قريبان زمنياً إلى حدٍ ما من المرحلة التأسيسية التي يسعيان إلى الكشف عن النقاط المضيئة فيها.  فهما عملا في قطاع التأمين في سبعينيات القرن الماضي.  ويبدو أن ما يطرحانه من أسئلة تدفع باتجاه إسباغ نوع من التبجيل لتلك الفكرة.

 

أول المستهدفين بالكتاب هم جيل الشباب الذين يتولون مقاليد الأمور راهنا في قطاع التأمين العربي.  ذلك أن هذا الجيل قد لا يعرف كثيراً عن المرحلة التأسيسية لصناعة التأمين العربية وعن الشخصيات التي لعبت أدوارًا كبيرة في تلك المرحلة.  ومرد هذا النقص المعرفي في الأساس هو غياب الدراسات التاريخية عن التأمين.

 

يمكن أن ينظر إلى الكتاب على أنه محاولة للحفاظ على ذاكرة صناعة التأمين العربية ببناء جسر بين مرحلة التأسيس والتجربة المعاصرة الحية.  وهو فضلاً عن ذلك إشادة بجهود وتضحيات نَفَر من رجالات التأمين العرب الذين أعطوا عطاء وفيراً في ظروف صعبة بل ومريرة أحياناً، كما هو تذكير للمعاصرين بأن لمهنتهم تاريخ فيه ما يستحق العناية والدراسة كما هو تاريخ، في بعض وجوهه، يعتبر مصدرًا للاعتزاز لا بل وللإلهام.

 

لا يقف التريكي وكمال عند الأحياء من رجالات ذلك الزمن البعيد بل يمضيان إلى استذكار نَفَر من رجالات مرحلة التأسيس أو القريبين منها الذين لم يعودوا بيننا.  ويستذكران في هذا الجزء من ذاكرة التأمين العربي-حوارات: أحمد شكري الحكيم، أحمد عنان، أنطوان زخور، بديع أحمد السيفي، جان شدياق، جميل حجار، سابا نادر، علي نور الدين العنيزي، مؤيد الصفار، مع نبذة عن كل واحد منهم.  ومن باب الوفاء والاحترام لهؤلاء الراحلين فهما يهديان الكتاب لذكراهم العطرة.

 

هذا هو الجزء الثاني من الكتاب، ومن المؤمل أن يصدر الجزء الثالث في السنة القادمة.

 

أيلول/سبتمبر 2020

 

يمكن الحصول على كتاب ذاكرة التأمين العربي من الناشر مباشرة على العنوان التالي:

 

منتدى المعارف

بناية "طبارة" – شارع نجيب العرداتي – المنارة – رأس بيروت

ص. ب. 7494-113 حمرا – بيروت 11032030 – لبنان

بريد إلكتروني info@almaarefforum.com.lb

 

Statistics of Iraq's Insurance Market, 2011-2018

 

إحصائيات سوق التأمين العراقي 2011-2018

 

 

مصباح كمال

 

 

نشرت في موقع التأمين للعرب

https://www.insurance4arab.com/2020/09/blog-post_22.html

 

مقدمة

تبادلت بعض الرسائل مع الزميل فلاح حسن، المدير المفوض لجمعية التأمين العراقية، خلال شهر آب حول إمكانية قيام الجمعية بإعداد جدول بإحصاءات أقساط التأمين والتعويضات المدفوعة للفترة من 2005 حتى نهاية 2019، مبوبة لكل سنة.  إن مثل هذا الجدول البدائي يمكن أن يكون نواة لوضع جداول أكثر تفصيلًا في المستقبل، وأعني بذلك، على سبيل المثل، تبويب تطور البيانات منذ سنة 2005 لعرض إجمالي أقساط التأمين المكتتبة، صافي أقساط التأمين، صافي التعويضات المسددة، نسبة الخسارة الخ.

 

وكالعادة، لم يتلكأ زميلنا العزيز بالرد موضحًا أن تفعيل الجمعية [تأسست سنة 2005] لم يبدأ إلا في نيسان 2009، وأن الاحصائيات المتوفرة لدى الجمعية لحد الآن تقتصر على السنوات 2010-2018، وأن إحصائية 2019 لم تكتمل بعد، مع الأسف، بسبب عدم تزويد الجمعية بالميزانيات الختامية لمعظم الشركات.[1]  ووعد بإعداد إحصائية بأقساط التأمين والتعويضات حسب كل محفظة للسنوات 2011-2018.  وقد استلمت منه مؤخرًا جدولين: واحدة للأقساط والأخرى للتعويضات، يسرني أن أرفقها بهذه المقالة.

 

مقارنة بسيطة لأقساط التأمين

لن أتوقف طويلًا في تحليل هذه الإحصائيات واكتفي بالإشارة إلى مجموع أقساط التأمين المكتتبة للفترة 2011-2018 (ثماني سنوات) الذي بلغ 1,476,160,876,000 دينار (1,236,411,780 دولار أمريكي بسعر صرف 1,193.9 دينار مقابل دولار واحد)، أي بمعدل 154,551,472 دولار أمريكي سنويًا.  وهو رقم صغير عند مقارنته بحجم أقساط التأمين في بعض أسواق التأمين العربية.  على سبيل المثل، كان حجم الأقساط المكتتبة في دولة الإمارات العربية خلال سنة واحدة (2018) 11,903,320,000 دولار أمريكي.[2]

 

وإذا قارنا حجم أقساط التأمين على الحياة فإن مجموعها في العراق خلال ثماني سنوات بلغ 544,076,274,000 دينار عراقي (455,710,705 دولار أمريكي).  في حين كان حجم أقساط التأمين على الحياة في دولة الإمارات خلال سنة واحدة (2018) 2,580,000,000 دولار أمريكي.[3]

 

إن هذه المقارنة البسيطة تبيّن بؤس النشاط التأميني في العراق، والأرقام المسجلة بمليارات الدنانير العراقية لا تستطيع إخفاء التدهور المريع في هذا النشاط.  إن هذه الأرقام تبين بأنها لا تتناسب مع حجم إيرادات الدولة وما ينفق منها، على قلتها، على المشاريع الاستثمارية، كما أنها لا تتناسب مع حجم الاستيرادات التي تقوم بها الوزارات والمؤسسات التابعة لها وكذلك شركات القطاع الخاص، ناهيك عن عقود جولات التراخيص النفطية التي لم تنتفع شركات التأمين العراقية من تأمينها إلا قليلًا.

 

ملاحظات أولية لتطوير إحصائيات سوق التأمين العراقي

 

نحن لا نبخس ما تقوم به جمعية التأمين العراقية في إعداد الإحصائيات السنوية لنشاط التأمين في العراق.  إن عملها كان سيكون أفضل لو تعاونت شركات التأمين معها في تقديم ميزانياتها الختامية خلال مدة محددة.  ويبدو أن الجمعية لا تمتلك السلطة المناسبة لإلزام الشركات لتقديم البيانات المطلوبة.

 

هناك مجموعة من المؤشرات المعتمدة في تحليل البيانات التأمينية نرى أنه من المناسب أن تتولى الجمعية اعتمادها في عرض نشاط شركات التأمين العراقية لبيان أهمية قطاع التأمين في الاقتصاد الوطني وأداء الشركات نفسها.  ليس معروفًا أن تطبيق بعض هذه المؤشرات كان موضوعًا للدراسة من قبل شركات التأمين العراقية أو الجمعية.  ربما هناك أطاريح ماجستير عنها لا معرفة لنا بها لأنها، إن كانت موجودة، فهي حبيسة في مكتبات الجامعات.

 

أحد هذه المؤشرات هو الكثافة التأمينية insurance density لرصد إنفاق الفرد على شراء الحماية التأمينية، ويعبر عن إجمالي أقساط التأمين المتحقق في البلد منسوباً إلى عدد السكان.  وبفضل هذا المؤشر يمكن قياس حجم الطلب على التأمين في الاقتصاد الوطني.  وتدل الإحصائيات على أن الكثافة التأمينية في البلدان المتقدمة تفوق كثيراً ما يماثلها في البلدان ضعيفة النمو ومنها العراق.

 

وهناك مؤشر التغلغل التأميني insurance penetration وهو يقيس نسبة دخل أقساط التأمين إلى الناتج المحلي الإجمالي gross domestic product، وهو بذلك يبين مكانة التأمين في الاقتصاد الوطني وتطور نشاط التأمين مقارنة بتطور الاقتصاد الوطني ككل.  ويمكن تطبيق هذا المؤشر على تأمينات الحياة بشكل منفصل لبيان مكانتها في الاقتصاد خاصة وأنها تقوم بمراكمة أرصدة التأمين للمدى الطويل والاستفادة منها كمصدر استثماري.

 

وهناك أيضًا مؤشر معدل الخسارة loss ratio وهو يستخدم لقياس حجم التعويضات مقارنةً بحجم الأقساط المكتتبة.  وهو مؤشر مهم لأية شركة تأمين لأنه يبيّن قدرة الأقساط المكتتبة على تمويل المطالبات بالتعويض، وبالتالي فهو من أدوات تقييم أداء الشركة ومدى متانة مركزها المالي.  ويتخذ هذا المؤشر صيغة معادلة:

 

معدل الخسارة = مجموع التعويضات ÷ مجموع الأقساط المكتسبة

 

لكن التحليل لا يتوقف عند هذا المعدل العام فهو في التفصيل يأخذ بنظر الاعتبار عناصر أخرى: صافي أقساط التأمين، احتياطي الأخطار السارية، احتياطي الأخطار السارية للسنة السابقة، التعويضات المسددة، احتياطي التعويضات تحت التسوية، رصيد احتياطي التعويضات تحت التسوية المطلق من السنة السابقة.[4]

 

ومن الأدوات الأخرى معدل النفقات expense ratio وهو يمثل ناتج تقسيم أقساط التأمين على النفقات/المصاريف التي تتكبدها شركة التأمين.  وكذلك المعدل/النسبة الموحدة combined ratio الذي يمثل ناتج معدلين (أ) معدل الخسارة المتكبدة (الخسائر المتكبدة كنسبة من صافي الأقساط المكتسبة)؛ (ب) معدل النفقات.  إذا كان المعدل الموحد أقل من 100% فإن هذا يعني أن شركة التأمين قد حققت ربحًا ودون الأخذ بنظر الاعتبار الإيرادات المتحققة من استثمارات الشركة.

 

ومن المفيد اهتمام الجمعية بعرض عدد العاملين والعاملات في قطاع التأمين، مع توزيع العدد بين الجنسين، وكذلك ذكر أسماء رؤساء شركات التأمين (مدراء مفوضون، مدراء عامون).

 

إن تحليل سوق التأمين لا يتوقف عند هذه المؤشرات والمعدلات،[5] وبالطبع فإن الجمعية ربما لا تمتلك الكوادر الفنية المناسبة للاستغراق في تحليل سوق التأمين العراقي والتوسع في عرض البيانات.

 

لم تخرج الجمعية عن النمط التقليدي في عرض الإحصائيات.  من المناسب أن تقوم الجمعية بتطوير الإخراج الشكلي للإحصائيات باستخدام الأشكال المرئية كالمخططات والرسوم التخطيطية لتمثيل المعلومات والبيانات infographics

 

أرى أن تستفيد الجمعية من إصدارها "إحصائية نشاط شركات التأمين العاملة بالعراق" لكتابة مقدمة تكون بمثابة مسح عام للتطورات في سوق التأمين العراقي خلال السنة السابقة لإصدار الإحصائية (تطورات في التشريعات ذات العلاقة بالتأمين، قنوات توزيع المنتج التأميني، إدخال منتجات تأمينية جديدة، مطالبات التعويض الكبيرة المسددة، والتعليم المهني المستمر.  يمكن أن تضم المقدمة كذلك أمورًا ذات علاقة بالنشاط التأميني كالواقع السكاني (الزيادة في عدد السكان والوفيات)، ومعدل التضخم، وحجم الاستيراد والتصدير، ومؤشر تكلفة المعيشة، والموازنة العامة للدولة، وحجم التخصيصات لأغراض الاستثمار، والتغير المناخي، وتوصيف عام للسوق العالمية لإعادة التأمين وغيرها.

 

نتمنى على المختصين وخاصة العاملين في مجال الإحصاء المساهمة في تقديم الأفكار حول طريقة عرض البيانات التأمينية وأدوات تحليل هذه البيانات التي أتينا على ذكر بعضها.

 

 

30 آب 2020

 

أقساط تأمين الشركات حسب كل محفظة من 2011 الى 2018

ألف دينار

المحفظة/السنة	2011	2012	2013	2014	2015	2016	2017	2018	المجموع
بحري	4,682,917	5,247,401	6,625,735	5,113,730	2,497,491	1,252,777	2,090,994	2,334,167	29,845,212
طيران/سفن	15,174,435	16,838,835	13,758,573	19,252,807	16,255,876	18,262,492	16,919,379	15,499,562	131,961,959
حريق	9,835,159	14,123,136	28,496,293	34,335,745	26,798,649	18,292,886	25,252,473	25,339,100	182,473,441
حوادث	22,100,330	27,182,836	47,899,612	50,442,498	44,449,858	36,572,346	40,811,989	44,671,502	314,130,880
هندسي	21,689,083	34,808,277	33,462,357	27,607,086	9,203,718	4,862,906	29,332,514	17,639,504	178,605,445
سيارات	11,472,493	8,827,818	11,410,137	13,199,447	14,271,278	16,011,603	8,829,998	11,044,891	95,067,665
حياة	29,950,173	55,108,187	75,180,269	88,397,206	76,301,984	72,993,293	65,116,743	81,028,419	544,076,274
المصدر: جمعية التأمين العراقية بغداد آب 2020

 

 

 

 

جدول تعويضات الشركات حسب كل محفظة من 2011-2018

ألف دينار

المحفظة/العام	2011	2012	2013	2014	2015	2016	2017	2018	المجموع
بحري	165,366	1,413,446	2,324,910	60,900	22,930	*********	9,731	37,726	4,035,009
طيران/سفن	11,771	512,638	354,573	3,085,449	612,085	1,459,743	945,261	1,622,328	8,603,848
حريق	1,593,572	4,127,439	2,503,167	4,324,538	6,873,736	7,111,567	4,041,649	11,557,794	42,133,462
هندسي	67,174	212,000	1,529,186	358,719	372,161	3,209	27,233	3,188	2,572,870
حوادث	2,077,839	1,593,146	4,858,432	2,346,869	6,980,258	5,495,202	4,775,236	5,918,642	34,045,624
سيارات	1,050,534	1,286,498	1,085,693	1,553,262	1,297,821	727,666	818,082	380,428	8,199,984
حياة	18,160,737	33,674,810	47,085,847	62,703,895	67,732,227	51,645,799	48,335,287	36,497,423	365,835,661
المصدر: جمعية التأمين العراقية بغداد آب 2020

---

[1] هذه ظاهرة تتكرر سنويًا وتظل قائمة دون حل.

[2] Atlas Magazine, January 2020, https://www.atlas-mag.net/en/article/uae-insurance-market-in-2018-top-10-insurers-per-gross-written-premium

 

[3] Atlas Magazine, July 2019, https://www.atlas-mag.net/en/article/emirati-insurance-market-slightly-decreasing-premiums-in-2018

 

[4] بهاء بهيج شكري، المعجم الوسيط في مصطلحات وشروط التأمين، إنجليزي-عربي، الجزء الثاني (عمان: دار الثقافة، 2016)، ص 108.

[5] كمثل على ما يمكن القيام به من تحليل، رغم أن السياق يقع في دائرة الرقابة يمكن لديوان التأمين الاستفادة منها، راجع الدراسة التالية:

W. Jean Kwon and Leigh Wolfrom, “Analytical tools for the insurance market and macro-prudential surveillance,” OECD Journal: Financial Market Trends, Volume 2016/1.

https://www.oecd.org/daf/fin/insurance/Analytical-tools-insurance-market-macro-prudential-surveillance.pdf